首次购房者指南:10个关键步骤关闭
你准备买你的第一个家如何?虽然每个首次置业的路径看起来不同,有一个基本的框架,在正确的时间进入正确的属性。看看十买房的重要步骤。
买房的真相是,银行要检查所有的财务决策你直到现在。但这并不意味着你应该接受任何银行或卖家愿意给你。大多数买家有更多的选择和功率比他们意识到的。
1。确认现在是正确的时间成为一个房主
买房是一种情感,实用,包装成一个和金融决定。
买房,因为你感到压力或出于高租金价格不是一个足够好的理由购买。虽然购买可以帮助你避免租金成本上升,它只能如果你计划在该地区保持5 - 10年。移动后不久买房会让你赔钱关闭成本房地产经纪人的费用,缺乏股权。
记住,银行的工作是确定你偿还抵押贷款的能力。他们不感兴趣帮助你保持一个特定的生活方式。这就是为什么它是重要的,你有信心你可以承担所有的额外的成本和关税拥有一个家与租。
要素成本像一个新的屋顶,车道和家用电器进入你的预算。你准备显著相关的费用吗?虽然你可能滑移,而没有任何重大维修多年,记住所有的维修要求你做租赁房东很快就会降落在你自己的脚。您还将负责修剪草坪、树叶、处理除雪,清洗池,和任何其他相关任务你当地的气候和财产。
买房子,因为你觉得这是你“应该做”一定年龄或生活阶段并不是最好的方法。相反,诚实是否额外的金融和个人责任是符合你的生活方式。
2。看看你的财务状况通过银行的镜头
你可能会认为你已经准备好承担的抵押贷款,因为你没有麻烦支付你的房租。银行不以同样的方式看待事物。,这样你才能有信心做好自己的能力偿还抵押贷款,银行寻找以下:
- 一个收入比控制在36%以内。
- 信用评分为620或更高。
- 稳定的工作至少两年。
- 一个首付。
有余地的时候满足银行要求。例如,某些类型的房屋贷款让你获得抵押贷款没有定金和首付低至3%。
虽然DTI(债务收入)和信用评分有时有回旋余地,借款人信用记录有半点瑕疵支付更高的利率。目标720可以帮助你的信用评分和最好的贷款条件。
银行希望稳定,良好的财务决策,证明你可能会每月按时支付你的抵押贷款。积极的信用记录是最好的指标之一的偿还抵押贷款的可能性。
除了寻找积极的指标相关收入和债务,贷款人也红旗寻找。破产和信用纠纷是两个大的。然而,许多事情看起来无害的仍然可以伤害你的机会。例如,银行将检查如果你最近申请了其他形式的信贷。如果它看起来像你在一个借贷狂潮,他们可能认为这是一个麻烦的迹象。
银行也感兴趣你的信用利用率,这是不同于你的信用评分。你的信用利用率是指可用信贷的数量时您正在使用您的应用程序。如果你过度,这让你出现风险。一个合理利用率低于30%——这意味着不要携带超过6000美元的平衡信用卡以20000美元的限制。
3所示。修复任何信贷或财务问题
如果你的金融历史不是原始的,那一定是“金融健身”训练营的时候了。首先回顾任何“丁氏”在你的信用报告看起来可疑。如果迟到或未付账单已报告错误,发送信用报告公司争议的信提醒他们。如果你不得到一个明确的回应,文件正式投诉的消费者金融保护局。
如果你的DTI高于36%的门槛,你需要降低它。策略来帮助减少你的债务收入比包括取消订阅,重新考虑你的预算,或者计划提前偿还巨额费用。虽然一些银行将允许DTI高达45%,较低的DTI优先。
最后,确保你的首付是准备好了。放下20%帮助首次购房者避免支付私人按揭保险(PMI)。但请记住保存关闭成本分开你的首付。大多数房地产买卖手续费金额房屋价值的3%至6%。银行有时会把它们卷你的抵押贷款时,他们会收你利息如果您选择此选项。
如果你的信用评分已经遭到了沉重的打击,深呼吸假设住房已经溜走了。这里有一个快速的修复你的有色眼镜的信用记录:
- 付款历史:你的付款历史占你的信用评分的35%。作为共享,解决任何错误,可以“叮叮”铃声在错误付款历史。如果你有一个错过付款的历史,扭转乾坤,不要再次错过付款。首先,被支付欠任何迟到或失踪。接下来,创建一个系统,使用提示和autopayments来确保你支付所有账单。
- 当前的债务:你欠的钱和信用卡贷款反映你的信用评分的30%。重要的是要把你的债务与收入。如果你有高余额在你的信用卡现在,开始侵蚀,使更大的支付。
- 信用记录的长度:“没有信用”使得买房几乎不可能。你的信用记录的长度决定了大约15%的你的信用评分。虽然你不能回到过去,改变你的开始日期在你的第一张信用卡或贷款,你可以确保你的“时间”项从不关闭老的信用卡。
4所示。得到批准之前
一旦你有信心你在形状为抵押贷款获得批准,这是时间“试运行”申请预先核准通知书》。预先批准允许您了解抵押贷款银行将提供你的大小。这份信不是一个正式的有约束力的报盘,它帮助建立预算预期开始之前买一个家。
抵押贷款评估提供一个预批准信可以帮助你决定是时候开始购物或重新重视改善你的财务。大多数房地产经纪人只会显示你属性如果你有预先批准银行的来信。
虽然你的预先批准金额可能结合你怀疑你的购买力,也有可能数量比预期的要低得多。如果你觉得不准备购买基于你的预先批准数量,增加你的预先批准的策略包括提高首付,再次提出申请前要偿还现有债务,或者得到一个抵押贷款的担保人。
尽管预先批准并不像“入侵”实际申请抵押贷款,你仍然需要得到你的报税表的税收形式,1099年的税收形式,工资单,就业细节,首付证明准备好了。与大多数预先批准提供30至90天内到期,确保你准备潜入家里搜索是至关重要的。好消息是,你可以多次申请预先批准而不受惩罚。
5。得到一个房地产经纪人
是时候接触房地产经纪人和你的预先批准letter-book磋商与几个代理之前。一旦你承诺一个代理,代理会向你展示房屋,满足您的标准价格,大小,样式,位置等等。如果一切按计划进行,那一天会来当你准备出价在你的第一个家。
为了确保您正在使用一个合格的特工,寻找一位房地产经纪人是一个房地产经纪人。而所有房地产都是房地产经纪人,只有房地产经纪人协会(National Association of Realtors)的会员(NAR)房地产经纪人。房地产经纪人遵守特定的道德规范。
同时,寻找买方代理在你的区域。理想情况下,你的代理人将完成ABR(认可买方代表)认证,让他们支持你的兴趣在销售事务。此外,选择一个房地产经纪人与CRS(住宅专家认证)证书者优先。当你面试房地产经纪人,要求看清单的家庭在过去一年里他们帮助客户购买。
6。申请抵押贷款
而这份信是足以让你的报价,有必要回到“货真价实”的要约被接受。购房者获得抵押贷款时,可以用相同的银行他们用于预批准或选择一个不同的银行。组装这些文档应用程序的过程:
- 识别和社会安全号码。
- 报税表形式回到两年。
- 工资单从过去30至90天。
- 的收入证明。
- 银行对账单回去几个月。
- 从过去两年的纳税申报表。
首次购房者可以货比三家与多个银行得到最好的利率。消费者金融保护局建议联系至少三个银行利率。只是记住,信贷向贷款人将伤害你的信用评分,因为他们算作“硬拉。“根据消费者金融保护局,解决这个问题的办法是申请45天内所有银行窗口的调查报告为一个调查。
如果一家银行提供你一个利率看起来好吗?不要以为今天的吸引率明天将是可用的。汇率波动是为什么很多买家选择保护自己不受上升利率通过请求一个叫做速度锁在抵押贷款应用程序。
锁定利率从银行承诺为你准备一个特定的利率,直到一个预定的终止日期。速度锁可以锁在任何折扣点你用来“买下来”的抵押贷款利率。速度锁并不是必需的。如果你觉得利率可能会下降是时候得到最终的贷款批准之前,你可以等待。唯一的规则是,你必须请求你的速度锁在你银行准备关闭文档。
多数首次购房者认为,获得抵押贷款意味着锁定后传统的30年期抵押贷款将下降20%的现金。虽然曾经有一段时间,这是唯一的方法,今天有很多买家选择把事情做好。一些房屋贷款的选择需要下跌0%。这是一个看一眼贷款产品考虑:
- 30年期固定利率抵押贷款:最受欢迎的选择,这种贷款可以延伸支付超过30年固定利率,提供可预测的支付。
- 15年期固定利率抵押贷款:这短替代30年期贷款提供了一个固定利率,通常远低于利率提供长期贷款。而首次购房者可以获得15年抵押贷款,这种贷款与refinancers最受欢迎。
- FHA贷款:保险由联邦住房管理局(FHA),这些政府支持的贷款使购房者收入和信用评分较低,仅为3.5%。但买家必须支付抵押贷款保险溢价(PMI)支付首付低于20%。
- VA贷款:军人和退伍军人,VA贷款不需要定金。你也不会为PMI的方式将FHA贷款。此外,VA贷款通常有较低的利率。
- 美国农业部抵押贷款:提供给买家在一些农村地区,美国农业部的支持这些零首期贷款。
7所示。让房主保险
大多数银行要求你拿出获得抵押贷款的房主的政策。然而,政策不会踢直到你的截止日期。报道应该足以取代。
当决定你能买得起的“家”,一定要因素年度房主保险费用在你的区域。一个保险政策覆盖内部和外部损伤或破坏,通过盗窃、损失和个人责任。你可能需要更广泛的报道如果你在洪水区。如果政策除外,你可以批量补充覆盖洪水,地震,sewer-related赔偿,更平和的心态。
从三到五家公司获得报价。如果你已经有汽车和房屋租赁保险,问你目前公司捆绑折扣。如果你觉得在旷野了解政策工作,考虑雇佣一个家能够匹配你的保险经纪人公司。
8。安排一个完整的家
家检查给买家全部在一个家的基础上,屋顶,系统等等。检查还可以揭示氡、模具和其他担心可能导致高维修费用和健康危害。检查,包括结果不包括在卖方的信息披露可以让你的报价而不受惩罚。
买方支付家里检查。标准检验的成本通常包括管道、电气系统、加热和冷却系统、屋顶、墙板、基金会和电器。检查员还将检查家里的内部和外部化妆品和结构损伤的迹象。
虽然大多数标准检查不包括氡测试、模具测试,或害虫检测,明智的做法让他们支付额外费用包括在内。记住,一个家检查员的工作不是告诉你你是否应该买一个属性。相反,检查员是一个中立的专业专注于给你一个准确的评估财产的条件。
如果买方要求你放弃家里检查吗?被要求放弃家里检查应急有时发生在热市场,卖家有优势。这个应急就位,因为它允许买方收回他们的存款完好无损,如果检查发现一个“sale-killing”问题。如果卖方要求你放弃你的检查,你失去了一个机会来验证属性的条件之前关闭。这意味着接受所有与房地产相关的金融风险在一个“目前的”状态。
9。做一个家庭评估
银行需要评估确认他们没有贷款超过房屋价值。评估人员使用家里的状态,比较最近的房屋销售,和其他因素来确定真正的市场价值。如果一个家评价低于销售价格,买方可以与卖方协商价格,离开出售,或者想出不同的现金。
像一个验房,房屋鉴定人是一个中立的专业为零的结果发现的股权。鉴定费用通常由买方。能够行走离家较低评价,你需要有一个叫做评价应急房地产合同。当评估报告回来给你,它应该包括以下几点:
- 一个街道地图详细评价属性。
- 一个房子的外部的轮廓。
- 一个解释的评估师面积计算。
- 前面的照片,回来,街景的财产。
- 细节与土地记录、税务记录和市场数据评估师用来确定回家的公平市场价值。
如果你觉得一个评价是不准确的,第二个观点从一个新鲜的评估师是允许的。这不是闻所未闻的评估师犯错。评价的目的是为了保护买方支付太多的房屋价值低于它的销售价格。然而,用现金买房的人可能想要推进出售,即使他们知道他们购买一个昂贵的家。
10。与卖方谈判
关闭前的最后一步是与卖方谈判。如果你满意房子的价格根据检验和评价结果,可以跳过谈判。然而,买家有时可以协商卖方让步或关闭支付成本。
首次购房者,卖方让步通过减少关闭更能负担起买房成本可以3%到6%的贷款总额。你的房地产经纪人是一个有价值的信息来源有什么“待价而沽”谈判。
如果你怀疑你与其他提供竞争,可能没有太大的余地做出要求。另一方面,如果你在一个冰冷的市场打交道,卖方可能更愿意接受让步。
买方谈判期间最重要的资产是访问在该地区类似的房屋销售信息。如果你能提供比较,证明几乎相同的家庭少卖,卖家可能会重新考虑销售条件。买家可以请求让步,涉及的成本:
- 抵押贷款分。
- 评价。
- 检查
- 标题搜索。
- 律师费用。
- 一定的维修或更换。
- 房产税到年底结束。
虽然看起来像是买方是唯一一个获得卖方让步,卖家利益,让家园更早进入市场。